التحول الرقمي المصرفي و دوره في تعزيز الشمول المالي في الجزائر

تهدف هذه الدراسة إلى تحليل دور التحول الرقمي في تعزيز الشمول المالي في الجزائر، من خلال استعراض المفاهيم النظرية المرتبطة بكل من التحول الرقمي والشمول المالي، ثم الانتقال إلى دراسة واقع التجربة الجزائرية، والتحديات التي تواجهها في هذا المجال، يُعد التحول الرقمي في القطاع المصرفي أحد المحركات الأساسية لتعزيز الشمول المالي في الجزائر، حيث ساهم في توسيع قاعدة المستفيدين من الخدمات المالية الرسمية، خاصة في ظل ارتفاع نسبة غير المتعاملين مع البنوك، لا سيما في المناطق النائية والريفية. فقد مكّنت الخدمات الرقمية مثل الدفع عبر الهاتف النقال، والتطبيقات المصرفية، وأجهزة الدفع الإلكتروني، من تجاوز العقبات التقليدية كالمسافة ، مما سهل فتح الحسابات البنكية، إجراء المعاملات، والحصول على القروض المصغّرة. كما ساعد هذا التحول في دمج فئات مهمّشة سابقًا مثل صغار التجار، النساء، والشباب، ضمن النظام المالي الرسمي. ورغم هذه الإنجازات، لا تزال تحديات قائمة تتعلق بضعف الثقافة المالية الرقمية، محدودية التغطية التكنولوجية، والحاجة إلى تحديث الإطار التشريعي وتطوير البنية التحتية. ومع ذلك، يمثل التحول الرقمي المصرفي فرصة استراتيجية للجزائر لتحقيق شمول مالي فعّال .

This study aims to analyze the role of digital transformation in promoting financial inclusion in Algeria. It reviews the theoretical concepts associated with both digital transformation and financial inclusion, then examines the Algerian experience and the challenges it faces in this area. Digital transformation in the banking sector is one of the primary drivers of promoting financial inclusion in Algeria, having contributed to expanding the base of beneficiaries of formal financial services, especially given the high percentage of unbanked individuals, particularly in remote and rural areas. Digital services such as mobile payments, banking applications, and electronic payment devices have enabled us to overcome traditional barriers such as distance, facilitating the opening of bank accounts, conducting transactions, and obtaining microloans. This transformation has also helped integrate previously marginalized groups such as small traders, women, and youth into the formal financial system. Despite these achievements, challenges remain related to weak digital financial literacy, limited technological coverage, and the need to update the legislative framework and develop the infrastructure. Nevertheless, digital banking transformation represents a strategic opportunity for Algeria to achieve effective financial inclusion