التكنولوجيا المالية كآلية لتحقيق الشمول المالي في ظل التحول الرقمي-دراسة حالة الجزائر

تهدف هذه الأطروحة إلى توضيح الدور الذي تؤديه التكنولوجيا المالية في تعزيز الشمول المالي في ظل التحول الرقمي في الجزائر. ويناقش الفصل الأول الإطار النظري للتحول الرقمي والتكنولوجيا المالية، بينما يتناول الفصل الثاني الإطار المفاهيمي للشمول المالي، مع التركيز على العلاقة التفاعلية بين التكنولوجيا المالية، والتحول الرقمي، والشمول المالي. أما الجانب التطبيقي، فيتضمن فصل، والذي يسلط الضوء على واقع التحول الرقمي في الجزائر من خلال دراسة حالة، كما يعالج واقع التكنولوجيا المالية ومدى مساهمتها في تحقيق الشمول المالي في الجزائر، مستعرضًا التقدم المحرز والإنجازات المحققة في هذا المجال. وقد توصلت الدراسة إلى أن التكنولوجيا المالية والتحول الرقمي يُعدّان من بين أهم الركائز الداعمة لتحقيق الشمول المالي، حيث يسهمان في توسيع نطاق الخدمات المالية لتشمل فئات كانت مستبعدة سابقًا من النظام المالي التقليدي، لا سيما في المناطق النائية. كما أن التقنيات المالية الحديثة والابتكارات المعاصرة تُشكّل حجر الأساس في بناء منظومة مالية أكثر كفاءة وشمولاً، من خلال تقليل التكاليف، وتسهيل الوصول، وتحسين جودة الخدمات المالية. وتبرز أهمية هذه الأدوات بشكل خاص في دعم رواد الأعمال، والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، وتعزيز ثقافة الدفع الإلكتروني. أما فيما يخص دراسة حالة الجزائر، فقد أظهرت النتائج أن البلاد قد خطت خطوات معتبرة في مجال التحول الرقمي، من خلال تبني استراتيجيات وطنية لتطوير البنية التحتية الرقمية وتوسيع تغطية الإنترنت، فضلاً عن إطلاق عدد من المبادرات المتعلقة بالخدمات المالية الرقمية. ومع ذلك، لا تزال الجزائر تواجه تحديات تتعلق بالثقة في الوسائل الرقمية، وضعف الثقافة المالية لدى بعض الفئات، إلى جانب الحاجة لتعزيز الإطار التنظيمي والقانوني الذي يواكب التطورات المتسارعة في مجال التكنولوجيا المالية. كما بيّنت الدراسة أن هناك فرصًا واعدة لتعزيز الشمول المالي من خلال الاستثمار في الابتكار، ودعم التعاون بين القطاعين العام والخاص، وتكثيف جهود التوعية والتكوين.

This thesis aims to clarify the role that financial technology plays in promoting financial inclusion amid the digital transformation in Algeria. The first chapter addresses the theoretical framework of digital transformation and financial technology, while the second chapter explores the conceptual framework of financial inclusion, focusing on the interactive relationship between financial technology, digital transformation, and financial inclusion. The applied part of the study includes one chapters: the highlights the reality of digital transformation in Algeria through a case study, and the examines the state of financial technology and its contribution to achieving financial inclusion in Algeria, showcasing the progress made and achievements attained in this field. The study concludes that financial technology and digital transformation are among the key pillars supporting financial inclusion, as they help expand access to financial services for segments previously excluded from the traditional financial system, particularly in remote areas. Modern financial technologies and contemporary innovations serve as the cornerstone for building a more efficient and inclusive financial system by reducing costs, facilitating access, and improving the quality of financial services. These tools are especially important in supporting entrepreneurs, small and medium enterprises, and promoting a culture of electronic payments. Regarding the case study of Algeria, the findings indicate that the country has made significant strides in digital transformation through the adoption of national strategies to develop digital infrastructure and expand internet coverage, as well as launching several initiatives related to digital financial services. However, Algeria still faces challenges related to trust in digital platforms, low financial literacy among certain groups, and the need to strengthen the regulatory and legal framework to keep pace with rapid developments in financial technology. The study also highlights promising opportunities to enhance financial inclusion through investment in innovation, fostering public-private partnerships, and intensifying awareness and training efforts.