دور الخدمات المالية الرقمية في تعزيز الشمول المالي عرض تجارب دولية مع الاشارة لحالة الجزائر

تهدف هذه الدراسة إلى تحليل دور الخدمات المالية الرقمية في تعزيز الشمول المالي من خلال دراسة مقارنة لتجربتي كينيا والهند مع الإشارة إلى واقع الجزائر. تستعرض الدراسة الإطار النظري للخدمات المالية الرقمية والشمول المالي، من حيث المفاهيم، الأنواع، الأبعاد، والمؤشرات، ثم تنتقل إلى تحليل تجارب الدول المذكورة، مبرزة نجاحات كينيا في توسيع نطاق الوصول المالي عبر خدمة M-Pesa، وتقدم الهند عبر بنية رقمية متكاملة تشمل Aadhaar وUPI، مقابل التحديات البنيوية والتنظيمية التي تواجه الجزائر. توصلت الدراسة إلى أن تبني الأدوات الرقمية مثلالمحافظ الإلكترونية وأنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول ساهم بشكل ملموس في توسيع قاعدة المستفيدين من الخدمات المالية، خصوصًا في الفئات المهمشة، كما أبرزت أنالبيئة التنظيمية والبنية التحتية التقنية تعدان عاملين حاسمين في تحقيق نتائج فعالة للشمول المالي الرقمي.

This study aims to analyze the role of digital financial services inpromoting financial inclusion, through a comparative case study of Kenya and India, with reference to Algeria. The research explores the theoreticalframework of digital financial services and financial inclusion, examining their concepts, types, dimensions, and indicators. It then analyzes successfulpractices in Kenya, especially through the M-Pesa platform, and India\'s integrated digital infrastructure, including Aadhaar and UPI, whilehighlighting Algeria\'s structural and regulatory challenges. The study concludes that adopting digital tools such as mobile money and digital paymentsystems significantly contributed to expanding access to financial services, especially among marginalized groups. It also underlines the criticalimportance of regulatory readiness and technical infrastructure for achieving effective digital financial inclusion.